L’eredità ed il budget della banca

Eredità

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Un’eredità può cambiare la vita di una persona e della sua famiglia.

E’ accaduto a Spago (il suo soprannome da ragazzo) qualche mese fa: un parente defunto gli ha lasciato una cospicua eredità, costituita da un paio di immobili di prestigio in una bella zona del lago di Garda e parecchia liquidità.

Ha sempre fatto una vita umile; la sua è la classica famiglia italiana in cui entrambi i coniugi lavorano e i due figli, già grandi, studiano. Non hanno mai avuto il problema di come investire perché, come racconta candidamente Spago, sul conto corrente non ci sono mai stati più di qualche migliaio di euro.

Da marzo di quest’anno, però, si trova catapultato in una realtà del tutto nuova ed inaspettata. Non avrà più il problema di come arrivare alla fine del mese. E, se sarà bravo ad investire la sua ricchezza, in futuro non avranno problemi nemmeno i suoi figli. Da quando è arrivato il bonifico sul conto la banca ha cominciato a stendergli il tappeto rosso e ad ossequiare lui e la sua signora.

Siccome Spago è una persona molto attenta e scrupolosa, a distanza di qualche mese sta ancora valutando il da farsi. Come la maggior parte degli italiani non ha particolari conoscenze in ambito finanziario. Quindi dovrebbe fidarsi di ciò che la solerte sportellista della banca gli propone con sempre più insistenza. Spago potrebbe rappresentare per la banca il classico cliente a cui rifilare tutti i prodotti da budget.

Ma Spago ha un amico di lunga data, Andrea, che è anche suo collega al lavoro. Pur avendo un impiego in un altro settore, Andrea è un grande appassionato di finanza.  Alla fine dello scorso anno scorso ha conosciuto me e d’allora ci sentiamo con regolarità per confrontarci sull’andamento dei mercati. E’ consapevole dei conflitti d’interesse del mondo finanziario e proprio per questo apprezza il mondo della consulenza finanziaria indipendente. Pertanto ha consigliato a Spago di incontrarmi per conoscerci.

La scorsa settimana ci siamo visti e c’è stato da subito un buon feeling. Ho spiegato a Spago e consorte cosa fa esattamente un consulente finanziario indipendente e come può essere utile per investire al meglio l’eredità. Per prima cosa ho consigliato di fare una cosa: farsi fare alcune proposte dalla banca, per poi analizzarle e valutarle insieme.

Detto e fatto, ecco le proposte della banca: una polizza assicurativa denominata Giusto Mix e due fondi comuni chiamati Fondo Gestione Attiva Classica e Fondo valore cedola globale. Vediamo di sintetizzarne le caratteristiche.

Polizza Giusto Mix: è una polizza assicurativa multiramo, composta da una parte investita in una gestione separata ed il resto in una Unit Linked con fondi interni flessibili. Ha una commissione di ingresso dell’1% sull’importo investito, con possibilità di azzerarla. Ha una penale per il riscatto anticipato pari al 2% nel corso del primo anno che decresce all’1% sino al quinto anno!! La parte investita nella gestione separata ha una commissione di gestione annua del  1,30%, a cui si deve sommare una commissione di performance pari al 25%  della differenza, se positiva, tra il rendimento della gestione separata ed il tasso di riferimento del 3%.  Nella parte investita nei fondi flessibili paga una commissione di gestione annua che varia tra 1,50% e 2,10% a seconda dei fondi prescelti. Anche qui bisogna aggiungere una eventuale commissione di performance del 20% rispetto ad un parametro scelto arbitrariamente dalla compagnia costituito dall’indice Barclays Euro Treasury Bills. Non serve essere un tecnico di finanza per capire che la sommatoria di tutti i costi rende tale polizza onerosa ed inefficiente!
Gestione Attiva Classicacommissione di collocamento del 1,75%, commissione di gestione annua dell’1,88%, commissione legata al rendimento  pari al 20% dell’over performance rispetto a un parametro di riferimento (Barclays Euro Treasury Bills Index + 0,80%) con un meccanismo di High Water Mark. Non ultima penale di riscatto anticipato prevista dal 16/09/2015 al 15/09/2020 partendo dall’1,75% decrescono in cinque anni fino ad azzerarsi.
Valore Cedola Globale: commissione di collocamento del 1,75%, commissione di gestione annua del 1,93%, Commissioni legate al rendimento pari al 20% dell’over performance rispetto a un parametro di riferimento (Barclays Euro Treasury Bills Index + 2%) con un meccanismo di High Water Mark. Anche qui  penale di riscatto anticipato previste dal 23/09/2015 al 22/09/2020 partendo dall’1,75% decrescono in cinque anni fino ad azzerarsi.
Per noi di Consulenza Vincente tali proposte sono un assist clamoroso! Nulla di diverso da ciò che propone qualsiasi altra banca allo sportello. Basta leggere questi pochi dati per capire che non ha proprio senso sottoscrivere né la polizza assicurativa e tanto meno i due fondi comuni di investimento!

Nessuno gli ha fatto domande utili che lo riguardassero: perché investi, quali sono i tuoi obiettivi, le tue paure. Il focus è sempre stato incentrato solo sui prodotti da vendere, mai su una seria pianificazione finanziaria!

Spago in questi mesi è stato molto oculato. Si è informato prima di trovare la soluzione ottimale; ora l’eredità sarà gestita attraverso un servizio esclusivo e personalizzato, risparmiando un sacco di quattrini.

Se anche tu non vuoi cadere nelle trappole che ti propongono allo sportello, contattaci per un incontro conoscitivo ed una proposta personalizzata…

Fabrizio Taccuso 
 

2 comments on “L’eredità ed il budget della banca

  1. PSC & DBWine

    Ottimo pezzo: da rileggere più di una volta!

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