Interesse composto, ecco cosa devi sapere per aumentare la tua ricchezza

da | Mar 23, 2021 | Educazione Finanziaria | 0 commenti

L’interesse composto è uno dei concetti più importanti da comprendere se vuoi gestire al meglio le tue finanze. 

L’interesse composto o compounding è il regime di capitalizzazione con il quale ricevi interessi non solo sul capitale investito, ma anche sugli interessi accumulati.

Ciò significa che ogni anno si calcolano gli interessi su una somma maggiore rispetto all’anno precedente, perché comprende sia il capitale investito all’inizio che sugli interessi che hai ricevuto successivamente. Questo meccanismo finanziario porta a un aumento progressivo del tuo capitale. A questo punto ti faccio due domande:

  • hai mai desiderato di poter avere più soldi senza fare sforzi enormi?
  • Sei preoccupato di non avere abbastanza risparmi per la tua futura pensione o per l’istruzione dei tuoi figli?

La capitalizzazione composta è il modo più semplice per raggiungere questi obiettivi, se sei disposto a imparare come far lavorare i tuoi soldi per te. L‘interesse composto può aiutarti a far crescere esponenzialmente la tua ricchezza. Il rovescio della medaglia è che funziona anche sul debito. Per cui se sei un investitore non dovrai più preoccuparti di avere abbastanza soldi. Ma se ti sei indebitato e gli interessi invece li devi pagare, farai sempre più fatica ad uscire dai tuoi debiti.

Ad Albert Einstein fu chiesto quale fosse stata la più grande invenzione dell’umanità e lui rispose dicendo: “l’interesse composto”, arrivando a definirla “l’ottava meraviglia del mondo”.

L’interesse composto è l’ottava meraviglia del mondo. Chi lo capisce lo guadagna. Chi non lo capisce lo paga. Albert Einstein
Sicuramente avrai sentito parlare parlare anche di Warren Buffett. È rientrato nella classifica di Forbes come uno degli uomini più ricchi del mondo e viene considerato il più grande investitore del XX secolo. Il suo successo è dovuto oltre che ad indubbie capacità anche ad un sistema che si basa su un unico semplice elemento: l’interesse composto.

Warren Buffett ha seguito l’interesse composto come un mantra ed è riuscito a raggiungere una ricchezza inimmaginabile.

Il suo sistema si sposa con un’altra delle sue credenze fondamentali, ossia che gli investimenti devono essere fatti su un periodo temporale lungo per poter portare ad un risultato considerevole.

Tanti anni a disposizione e l’interesse composto sono la chiave per il successo.

Purtroppo, in base all’ultimo Rapporto sul risparmio degli italiani e sulle loro conoscenze in campo di educazione finanziaria, si evince che più di 20 milioni di risparmiatori italiani non conoscono il significato dell’interesse composto. Un’ulteriore conferma deriva dal fatto che in questa fase di crisi, ma di forte crescita dei mercati finanziari, stia aumentando sempre di più la liquidità parcheggiata sui conti correnti.

E allora è utile fare un passo indietro e spiegare a cosa ci riferiamo quando parliamo di interesse. Il suo significato ha radici nel concetto di premio per il ritardato utilizzo del denaro. In pratica rinunciamo a spendere una somma di denaro nell’immediato per l’acquisto di un bene non di prima necessità, al fine di investire quella somma in uno strumento finanziario che ci consente di ottenere dopo un anno un ritorno (ad esempio del 5%). In questo modo noi abbiamo un incentivo a ritardare l’acquisto di un bene voluttuario in cambio di una somma maggiore dopo un certo lasso di tempo.

Dunque possiamo definire il tasso di interesse come un premio per l’attesa.

E’ bene tuttavia fare un distinguo tra:

  • interesse semplice;
  • interesse composto.
Interesse semplice vs Interesse composto

Interesse semplice vs Interesse composto

Nella tabella qui sopra mettiamo a confronto l’interesse in regime di capitalizzazione semplice con quello a capitalizzazione composta. Ipotizziamo di investire 100.000 euro per 30 anni, con un rendimento costante del 5% annuo. L’interesse semplice è un valore che si accumula in modo lineare e sempre uguale. Come puoi notare produce un interesse costante di 5.000 euro all’anno che per 30 anni significa 150.000 euro di interessi.

La formula dell’interesse semplice è la seguente:  I = (C x r x t)/100.

I rappresenta l’interesse –  C è il capitale investito – r è il tasso di rendimento –  t gli anni

Nel caso dell’interesse composto il 5% guadagnato il primo anno viene reinvestito. A questo punto il secondo anno matureranno interessi non più sulla cifra iniziale (100.000 euro), ma su 105.000. In questo modo l’interesse che otterrai  il secondo anno sarà superiore a quello dell’anno precedente. Quindi avremo:

  • Primo anno: investimento iniziale di 100.000 euro guadagni il 5% di interesse, ossia 5.000 euro, portando il saldo a 105.000 euro.
  • Secondo anno: la somma è diventata 105.000 euro e produce un interesse del 5% che ammonta a 5.250 euro. Il tuo saldo è ora di 110.250 euro.
  • Terzo anno: parti da 110.250 e maturi ancora un interesse del 5%, cioè 5.510 euro. Il tuo montante è ora di 115.760 euro.

Nota nel grafico puoi notare il valore aggiunto della capitalizzazione composta in 30 anni: gli interessi ammontano a 346.774,43 anziché i 150.000 della capitalizzazione semplice!

La formula dell’interesse composto è la seguente I = C ∙[(1 + i)t – 1]

Come accennato prima, il rovescio della medaglia è che se stai prendendo a prestito denaro, la capitalizzazione composta funziona contro di te. Per cui è consigliabile ridurre il più possibile la durata di eventuali finanziamenti.

Approfitta dell’interesse composto

Il consiglio migliore che posso darti è di iniziare presto a mettere da parte i tuoi risparmi. Risparmia presto e spesso: quando aumenti i tuoi risparmi, il tempo è tuo amico. Per più tempo puoi lasciare il tuo denaro a lavorare per te e maggiormente potrà crescere, proprio perché l’interesse composto cresce in modo esponenziale nel tempo.

I fattori che rendono potente l’interesse composto:

  • frequenza: la frequenza della capitalizzazione è importante. Periodi di compounding più frequenti (mensile, trimestrale o semestrale) hanno un impatto ancora più determinante.
  • Tempo: la capitalizzazione composta impatta in modo sempre più significativo con il trascorrere degli anni, in quanto il denaro ha più tempo per crescere.
  • Tasso di interesse: a tassi più alti corrispondono evidentemente somme a scadenza più alte del tuo investimento. Ma l’interesse composto ti aiuta a superare un tasso più elevato se mantieni il tuo investimento per periodi più lunghi. Un investimento con un tasso di interesse più basso, ma in regime di capitalizzazione composta e su un numero di anni superiore porta ad un montante a scadenza più alto.
  • Versamenti ulteriori e prelievi hanno una forte incidenza sul montante a scadenza. Lasciare crescere i tuoi soldi o aggiungere regolarmente nuove somme attraverso un piano di accumulo (PAC) periodico rende ancora più efficace il tuo investimento. Se invece prelevi i tuoi guadagni, riduci l’effetto della capitalizzazione.
  • Importo iniziale: l’ammontare dell’importo iniziale non influisce particolarmente sul compounding. Sia che tu inizi con 1.000 Euro o 100.000 euro la capitalizzazione composta funziona allo stesso modo. I fattori determinanti quando fai la tua pianificazione finanziaria sono il tasso di rendimento e il tempo.

La regola del 72

La regola del 72 è un calcolo matematico che stima in quanto tempo un determinato investimento raddoppierà il proprio valore. Anche se la matematica non è il tuo forte, la regola del 72 é una formula davvero elementare, alla portata di tutti. Basta dividere il numero 72 per il tasso d’interesse maturato ogni anno per ottenere il numero di anni necessari affinché tu abbia un incremento del 100%. Dunque se ottieni un rendimento del 6%, saranno necessari 12 anni per raddoppiare il tuo capitale (72:6=12). Se ottieni il 5% saranno necessari 14,4 anni; in caso di rendimento del 3% ne serviranno 24 e così via.

Questa regola può essere applicata solo agli investimenti che maturano un interesse composto, non un interesse semplice. Nella capitalizzazione composta gli interessi maturati vengono aggiunti al capitale e usati come base per calcolare gli interessi successivi; questo sistema fa sì che il tuo investimento registri una crescita esponenziale. Non deve trattarsi necessariamente di interessi maturati su investimenti; qualsiasi cosa venga aggiunta al capitale innesca la “magia dell’interesse composto”. Se per esempio reinvesti i dividendi che otterrai grazie agli investimenti realizzati, il tuo diventa un guadagno composto. Di conseguenza ammette il ricorso alla regola del 72. Se invece scegli di incassare i dividendi senza reinvestirli, il tuo non sarà un guadagno composto e la regola del 72 non sarà valida.

Conclusioni

Investire sui mercati finanziari è il presupposto per costruire la tua ricchezza sfruttando i vantaggi della capitalizzazione degli interessi. Esistono strumenti finanziari efficaci ed efficienti come gli ETF che ti possono aiutare ad andare nella giusta direzione per cogliere le migliori opportunità. Se da solo non sai come fare ti invito a contattarmi.

Ma ricorda che i soldi non cadono dal cielo. Investire richiede tempo e pazienza e risultati efficaci richiedono il giusto orizzonte temporale.

Fabrizio Taccuso

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Il potere dell'interesse composto

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