L’eredità è il complesso dei rapporti giuridici patrimoniali trasmissibili che fanno capo al defunto
Un’eredità può cambiare la vita di una persona e della sua famiglia.
E’ accaduto a Spago (il suo soprannome da ragazzo) qualche mese fa: un parente defunto gli ha lasciato una cospicua eredità, costituita da un paio di immobili di prestigio in una bella zona del lago di Garda e parecchia liquidità.
Ha sempre fatto una vita umile; la sua è la classica famiglia italiana in cui entrambi i coniugi lavorano e i due figli, già grandi, studiano. Non hanno mai avuto il problema di come investire la loro ricchezza perché, come racconta candidamente Spago, sul conto corrente non ci sono mai stati più di qualche migliaio di euro.
Da marzo di quest’anno, però, si trova catapultato in una realtà del tutto nuova e inaspettata.
Non avrà più il problema di come arrivare alla fine del mese. E, se sarà bravo a investire la sua ricchezza, in futuro non avranno problemi nemmeno i suoi due figli. Da quando è arrivato il bonifico sul conto la banca ha cominciato a stendergli il tappeto rosso e a tempestare di telefonate lui e la sua signora.
Siccome Spago è una persona molto attenta e scrupolosa, a distanza di qualche mese sta ancora valutando come allocare nel migliore dei modi l’eredità che gli è capitata tra capo e collo.
Come la maggior parte degli italiani non ha particolari conoscenze in ambito finanziario. Quindi dovrebbe fidarsi di ciò che la solerte sportellista della banca gli propone con sempre più insistenza. Spago potrebbe rappresentare per la banca il classico cliente a cui rifilare tutti i prodotti da budget.
Ma Spago ha un amico di lunga data, Andrea, che è anche suo collega al lavoro. Pur avendo un impiego in un altro settore, Andrea è un appassionato di finanza. Alla fine dello scorso anno scorso ha conosciuto me e d’allora ci sentiamo con regolarità per confrontarci sull’andamento dei mercati. E’ consapevole dei conflitti d’interesse del mondo finanziario e proprio per questo apprezza il mondo della consulenza finanziaria indipendente. Pertanto ha consigliato a Spago di incontrarmi per conoscerci.
La scorsa settimana ci siamo visti e c’è stato da subito un buon feeling. Ho spiegato a Spago e consorte cosa fa esattamente un consulente finanziario indipendente e come può essere utile per investire al meglio l’eredità. Per prima cosa ho consigliato di fare una cosa: farsi fare alcune proposte dalla banca, per poi analizzarle e valutarle insieme.
Detto e fatto, ecco le proposte della banca: una polizza assicurativa denominata Giusto Mix e due fondi comuni chiamati Fondo Gestione Attiva Classica e Fondo valore cedola globale. Vediamo di sintetizzarne le caratteristiche.
Passiamo ai due fondi comuni di investimento:
- commissione di collocamento del 1,75%;
- spese di gestione annua dell’1,88%;
- commissione legata al rendimento pari al 20% dell’over performance rispetto a un parametro di riferimento (Barclays Euro Treasury Bills Index + 0,80%) con un meccanismo di High Water Mark.
- Penale di riscatto anticipato prevista dal 16/09/2015 al 15/09/2020 partendo dall’1,75% decrescono in cinque anni fino ad azzerarsi.
- commissione di collocamento del 1,75%;
- spese di gestione annua del 1,93%;
- commissioni legate al rendimento pari al 20% dell’over performance rispetto a un parametro di riferimento (Barclays Euro Treasury Bills Index + 2%) con un meccanismo di High Water Mark.
- Penale di riscatto anticipato previste dal 23/09/2015 al 22/09/2020 partendo dall’1,75% decrescono in cinque anni fino ad azzerarsi.
Nessuno ha fatto a Spago domande utili che lo riguardassero:
- perché investi?
- Quali sono gli obiettivi finanziari che vuoi raggiungere nei prossimi anni?
- Quali sono le tue paure o insicurezze?
Invece il focus è sempre stato incentrato solo sui prodotti da vendere, mai sul fare una corretta pianificazione finanziaria!
2 risposte
Ottimo pezzo: da rileggere più di una volta!
Grazie, è un caso reale, proprio di questi giorni.