Consulenza finanziaria indipendente: cos’è, vantaggi e benefici per i clienti

La consulenza finanziaria indipendente è un insieme di servizi e consigli in materia di pianificazione finanziaria e consulenza agli investimenti.

Vantaggi e benefici della consulenza finanziaria indipendente

Quali sono i vantaggi della Consulenza Finanziaria indipendente? Perché dovrei affidarmi ad un professionista che devo pagare, quando la mia banca o il promotore finanziario non mi costano nulla?

La risposta è piuttosto semplice e deriva dallo status del consulente che eroga il servizio di consulenza finanziaria indipendente:

• è un libero professionista come altre figure già riconosciute, tipo il commercialista o l’avvocato;
• non vende prodotti, per cui l’obiettivo principale della sua attività è aiutare il cliente a raggiungere i principali obiettivi finanziari, come lo studio dei figli, l’integrazione della pensione, l’acquisto dell’abitazione;
• consiglia esclusivamente strumenti meno costosi, quotati e trasparenti.

Non è vero che la Banca, la Posta e i Promotori non costano nulla. Collocano prodotti, spesso rischiosi, che consentono a loro di fare utili per pagare il management e remunerare gli azionisti. Tali prodotti sono caricati di costi e commissioni, palesi ed occulte. A vario titolo, anno dopo anno, incidono pesantemente sulle performance dei tuoi investimenti.

Tutto ciò dà origine a quella che viene definita la parcella occulta.

Il consulente finanziario indipendente lavora sulla base di un contratto annuale di consulenza, per cui il suo interesse coincide con il tuo. Il rapporto è win-win.

In realtà l’utilizzo di strumenti efficienti in sostituzione dei prodotti costosi proposti dalle banche, o dalle varie reti di consulenza finanziaria, permette di abbattere i costi annui sino ad un 70-80% e la parcella del consulente finanziario indipendente si paga ampiamente da sé.

Quindi la consulenza finanziaria indipendente consente:

• maggiore efficienza;
• di ridurre il rischio dei prodotti finanziari;
• un risparmio notevole di costi

Ecco, in sintesi, i vantaggi della consulenza finanziaria indipendente. A te la scelta se rimanere dove sei o ampliare i tuoi orizzonti.

Come funziona la consulenza finanziaria indipendente

In che modo la consulenza finanziaria indipendente può essere concretamente utile nella gestione del mio patrimonio?

Dal punto di vista pratico, dopo che è stata fatta la cosiddetta profilatura, il consulente finanziario indipendente fornisce al cliente indicazioni riguardanti la riorganizzazione del patrimonio nell’ambito finanziario, assicurativo, immobiliare, fiscale e successorio.

All’atto pratico per la parte finanziaria e assicurativa evidenziamo le caratteristiche dei prodotti detenuti in portafoglio e i relativi costi. Se necessario, come spesso accade, sostituiamo tali prodotti con strumenti più efficienti, ottenendo il duplice effetto di far risparmiare costi e ottenere migliori performance.

I nostri consigli contribuiranno alla costruzione di un portafoglio ottimale, a esclusivo beneficio del cliente. Per quanto riguarda le altre aree di intervento, studiamo soluzioni “su misura”.

Il cliente può mantenere la banca con cui opera abitualmente, senza spostare il proprio denaro. Se lo ritieni opportuno, ed è senza dubbio preferibile, puoi affiancare alla banca tradizionale una piattaforma online specializzata. Ciò consente di investire in una gamma di strumenti qualitativamente e numericamente superiore. Inoltre i costi sono decisamente inferiori.

In finanza, il primo modo per guadagnare è risparmiare costi inutili. E ciò è possibile solo attraverso la consulenza finanziaria indipendente.

Ci sono ulteriori elementi qualitativi da valutare: il Consulente finanziario indipendente ha una visione globale del patrimonio. Potendo valutare tutte le tue posizioni bancarie evitiamo sovrapposizioni di prodotti e concentrazione del rischio.

Nelle fasi più delicate dei mercati, avere al tuo fianco un professionista esperto e di fiducia, permette di compiere scelte razionali e meno dettate dall’emotività. 

L’esperienza che lo staff di Consulenza Vincente ha maturato in questi anni anche nel campo del coaching, ci permette di supportare al meglio i clienti anche sotto l’aspetto psicologico.

In conclusione, rivolgendoti a un consulente finanziario indipendente non sei più in balia delle pressioni commerciali delle banche. Maggiore efficienza significa sicuramente anche una miglior performance complessiva del portafoglio. Quindi la consulenza finanziaria indipendente porta indubbi vantaggi sia da un punto di vista quantitativo e qualitativo.

Milena Gabanelli e la Consulenza Finanziaria Indipendente

Milena Gabanelli ha parlato della consulenza finanziaria indipendente e ne ha descritto i benefici e i vantaggi.

La giornalista Milena Gabanelli ha il grande pregio di andare dritta al punto, usando un linguaggio chiaro e comprensibile a tutti.

E anche questa volta non si smentisce. Guarda il video che dura poco più di 2 minuti.

Il mercato del risparmio è dominato da banche e assicurazioni che hanno sempre venduto al cliente ciò che era meglio per loro.

Questo è l’incipit del video di Milena Gabanelli, tratto dal sito del Corriere della Sera ():

Qui ti riassumo i punti salienti del video di Milena Gabanelli dedicato alla Consulenza Finanziaria Indipendente .

Da un paio d’anni le norme europee hanno imposto regole più rigide e istituito l’Albo dei consulenti puri, ossia tutti coloro che erogano la consulenza finanziaria indipendente.

Siamo vigilati da un Organismo apposito (Ocf) controllato a sua volta dalla Consob; ad oggi in Italia siamo complessivamente 306 soggetti. Siamo pagati esclusivamente a parcella (esattamente come gli avvocati ed i commercialisti) per consigliare soluzioni personalizzate per i nostri clienti. Non collochiamo, né vendiamo prodotti. Dobbiamo avere i seguenti requisiti:

• onorabilità (non avere pendenze penali);
• nessun legame (indipendenza) con banche, fondi e assicurazioni nemmeno a livello familiare;

Negli ultimi anni le Normative Mifid e Mifid 2 hanno posto le basi per un cambiamento, rendendo obbligatoria:

• la profilatura del cliente, ossia esperienza, conoscenza degli strumenti, capacità di sopportare i rischi ecc.
• maggiore trasparenza sulla rendicontazione dei costi e sulle modalità di remunerazione dei vari servizi, consulenza compresa, da parte di tutti gli intermediari.

Analizziamo la situazione patrimoniale complessiva del cliente, non limitandoci solo alla parte finanziaria, ma anche le coperture assicurative, la Previdenza, altre tutele patrimoniali, costruendo una “ricetta” personalizzata.

Poi seguiamo il cliente nella trattativa con la banca in cui tiene i soldi, allo scopo di finalizzare nel modo migliore l’acquisto o la vendita degli strumenti consigliati.

I costi di gestione, continua Milena Gabanelli, possono essere inferiori anche di dieci volte rispetto ai fondi tradizionali, proprio perché non devono remunerare né un gestore né una rete di vendita.

Banche, assicurazioni e reti di promozione finanziaria hanno sempre venduto al cliente sia prodotti che consulenza «implicita». Vuol dire che dentro alla voce «commissione» che il cliente paga per acquistare azioni, obbligazioni o fondi assicurativi. Una parte di questi costi va a remunerare il venditore. Una formula che lascia aperta la porta a un conflitto di interessi – ti vendo quello che conviene a me, anche se non sei in grado di capirlo, né di sopportarne la rischiosità – e che fa pensare al cliente di non aver pagato anche per il consiglio.

Quanto costa il «consiglio» secondo Milena Gabanelli?

La parcella varia in base alla complessità del portafoglio ed in base al tempo che il consulente deve dedicare. In soldoni parliamo di una cifra che può oscillare da un massimo dell’1% del patrimonio fino allo 0,4% (portafoglio di grandi dimensioni).

In Gran Bretagna, dove il modello della consulenza indipendente è maggioritario, uno studio del 2016 segnalava parcelle orarie tra le 150 e le 195 sterline. A questi costi va aggiunto quello degli strumenti e delle transazioni.

Ciò che è importante sottolineare è che il consulente finanziario indipendente consiglia solo le migliori soluzioni, che in finanza hanno anche costi molto bassi. Consigliare strumenti costosi in linea generale è sia contro il nostro interesse che quello dei nostri clienti.

Invece per quel che riguarda gli intermediari, nei rendiconti Mifid troviamo spesso un costo complessivo (le statistiche attestano tra il 2 e 3% annuo) che comprende anche la remunerazione del venditore, nonostante sia obbligatorio segnalarla in modo chiaro.

Quali sono i prodotti consigliati

Gli Etf, Exchange Traded Fund, sono gli strumenti più consigliati dai consulenti indipendenti. Ne abbiamo parlato in diversi articoli; sono adatti anche a chi ha disponibiltà più contenute. Replicano nel modo più fedele possibile un indice di mercato e ciò consente grande diversificazione e riduzione del rischio.

Prendiamo l’S&P 500, il paniere dei 500 titoli più importanti quotati a Wall Street: gli Etf che lo «copiano» offrono agli investitori la possibilità di comprare l’indice della Borsa americana con commissioni di gestione che non superano lo 0,15%, i più economici arrivano addirittura allo 0,05%.

Con i fondi comuni tradizionali il costo sarebbe stato tra l’1,5% e il 2,5%. Tale costo raramente viene ripagato da una performance migliore rispetto a quella dell’indice.

Dall’analisi Morningstar del giugno 2019, negli ultimi dieci anni il 91,2% dei fondi disponibili per gli investitori europei che investono sulla Borsa Usa non è riuscito a battere gli Etf che investono a WallStreet.

A conti fatti, quindi, se si considera il peso dei costi in un lasso di tempo molto lungo – che comprende anche periodi di calo delle quotazioni – la maggior parte dei gestori attivi non produce alcun valore aggiunto.

I punti di forza della consulenza finanziaria indipendente

Ricapitolando, soluzioni personalizzate, costi abbattuti sino al 90% e una Pianificazione Finanziaria basata solo sui tuoi obiettivi, sono i punti di forza dei Consulenti Finanziari Indipendenti come Consulenza Vincente ™.

Fabrizio Taccuso | Consulenza Vincente

Domande frequenti sulla Consulenza Finanziaria Indipendente