Life Income 360 è un prodotto assicurativo di CreditRas, che viene distribuito attraverso le filiali di Unicredit.
Diversi nostri lettori ci hanno chiesto chiarimenti negli ultimi giorni proprio relativamente a questo prodotto. Pertanto cogliamo l’occasione per analizzarlo nell’articolo di questa settimana.
Si tratta di una polizza di tipo unit linked, una categoria di prodotti, di cui abbiamo parlato più volte in passato. Solo in pochissimi casi porta valore ai sottoscrittori. Di certo, invece, permette sempre un notevole guadagno a chi li colloca.
Life Income 360 richiede un versamento minimo di 50.000 euro.
Il prodotto consente di investire il premio unico in quote del fondo interno collegato (FIA), dal cui valore dipendono le prestazioni finanziarie e assicurative previste dal contratto. Il motivo per cui fa presa presso gli investitori, specialmente in questo periodo, è dato un’ambiguità linguistica. Si parla infatti di rendimento garantito del 3,60% annuo, riconosciuto con periodicità semestrale.
Certamente, in tempi di tassi sotto zero, un prodotto che dovesse garantire tale rendimento del capitale sarebbe senza dubbio da sottoscrivere. Ma qui nasce l’inghippo: solo se si legge meglio il prospetto informativo si capisce meglio il tutto.
Si tratta di prestazioni ricorrenti (NON CEDOLE come nel caso di titoli obbligazionari) mediante riduzione del numero di quote. In pratica avviene un decumulo, erogato al lordo della fiscalità, del FIA Creditras Income 360.
Il rendimento non deriva dalla gestione di tale fondo, ma viene erogato a prescindere, andando ad attingere dalle quote sottoscritte.
Infatti viene poi specificato in neretto che la Compagnia non presta alcuna garanzia di rendimento, pertanto si ha la possibilità di ottenere un valore di rimborso inferiore al premio versato.
I costi della Life Income 360
Sul premio iniziale versato vengono applicati caricamenti a carico del sottoscrittore pari a:
- 1,50% da 50.000 sino a 149.999 euro;
- 1,00% da 150.000 sino a 499.999 euro;
- 0,50% da 500.000 sino a 999.999 euro;
- 0% sopra 1.000.000 euro
Ovviamente poi abbiamo il costo annuo di gestione della scatola principale che è pari all’1,75% annuo e viene trattenuto giornalmente dal valore della quota.
Siccome Creditras investe poi in OICR (fondi comuni o sicav di Allianz), questi hanno a loro volta ulteriori costi, dati dalle commissioni di gestione annua che ammontano a:
- 0,80% per gli Oicr di tipo monetario;
- 1,60% per gli Oicr di tipo obbligazionario;
- 2,50% per gli Oicr di tipo azionario
Se sommiamo i costi annui si arriva ad un costo annuo superiore al 3% che può arrivare anche oltre il 4%.
Se consideriamo che viene erogata una prestazione garantita del 3,60%, il gestore deve fare assolutamente i miracoli. Deve ottenere rendimenti del 7% solo per mantenere invariato il capitale. I rendimenti attuali sono sotto zero (per il mercato monetario), mentre in ambito obbligazionario sono 0,30% su un decennale tedesco e 1,50% per BTP italiano. Per colmare il gap e arrivare al 7%, il gestore deve prendersi dei rischi e investire sui mercati azionari, senza avere nessuna garanzia!
Se consideriamo che gli eventuali vantaggi assicurativi di Life Income 360 dati dall’impignorabilità ed insequestrabilità non interessano la maggior parte dei sottoscrittori
Sconsigliamo senza ombra di dubbio tale prodotto. Meglio di gran lunga strumenti più efficienti come fondi ad alto rating ed Etf.
Suggeriamo inoltre a tutti i nostri lettori di non sottoscrivere mai nessun tipo di contratto finanziario/assicurativo senza essere consapevole dei rischi e dei costi e di non lasciarsi abbagliare da slogan che hanno solo finalità di marketing.
15 Responses
Il Suo articolo ha confermato quanto da me supposto e dichiarato al direttore della mia agenzia Unicredit, il quale mi ha riempito di chiacchiere senza costrutto.Posso avere il piacere di mostrargli il Suo articolo ? Molto grato per le Sue informazioni,La salutò cordialmente.
Lo faccia vedere tranquillamente; sono dati oggettivi e reali. Le polizze assicurative vengono vendute allo sportello dalle banche perchè consentono di fare maggiori utili, considerando le corpose commissioni che vengono retrocesse, a scapito degli ignari sottoscrittori.
Molto interessante il suo articolo, l’avessi letto prima. Ma la recessione del contratto della polizza Life income 360 ha dei costi?
Grazie per le informazioni.
Il Contratto prevede delle penali di riscatto determinate in funzione degli anni trascorsi dalla data di decorrenza alla data di
richiesta di riscatto.
Meno di 1 anno 3,80%
1 anno 3,00 %
2 anni 2,20 %
3 anni 1,30 %
4 anni 0,50 %
5 anni ed oltre nessuna penale
E’ comunque importante segnalare che il costo di rimanere investito in un prodotto del genere è comunque superiore alla penale che si paga riscattando la polizza.
Anche io sono stato ingannato dalla mia banca Unicredit dove ho i miei risparmi, mi hanno consigliato di investire sottoscrivendo una polizza vita Life Income 360 nel 2015, ad oggi ho solo perso abbastanza denaro. il mio consiglio dopo questa amara esperienza non gettate i vostri risparmi nella spazzatura perchè chi quadagna è solo la vostra Banca.
SONO VERAMENTE DELUSA E AVVILITA PER AVER ASCOLTATO UNA
DIRETTRICE DI BANCA CHE MI HA PLAGIATA, PROMETTENDOMI SICUREZZE NON REALIZZABILI.
La polizza Life INCOME 360:una truffa perpretata a mio danno da una funzionaria di una filiale dell’Unicredit ,in cui riponevo la massima fiducia.
I commenti lasciati dai nostri lettori purtroppo confermano che molto spesso i “consigli” dei bancari sono tesi più a realizzare gli “ordini di scuderia” e quindi a “fare il budget” che non a preoccuparsi di raggiungere gli obiettivi dei clienti.
Anch’io sono stato “truffato”..dopo 4 anni il risultato ..300€ di interesse guadagnato..in poche parole il ricevuto semestrale è stato sottratto dal mio capitale .. Unicredit mi ha tradito ..un cliente in meno
Aver visto questo articolo tre Anni fa, non mi sarei fatto convince ad acquistare questa polizza (Anno 2015), anche perché sono stato sempre contrario ai prodotti assicurativi.
Ho 66 Anni.
Domanda per portare a casa il capitale investito quanti Anni devono passare.
Domanda e possibile denunciare l’interlocutore bancario per Truffa a l’albitro bancario?
Sig. Tonino, la maggior parte dei prodotti assicurativi collocati dalle banche sono da evitare totalmente in quanto eccessivamente onerosi e poco trasparenti. Ciò premesso ci sono anche prodotti assicurativi validi ed efficaci da un punto di vista della pianificazione. L’unico problema è che bisogna saperli trovare… Relativamente alla Sua prima domanda non posso rispondere non sapendo quanto ha investito e quanto sta perdendo. Di certo un prodotto inefficiente come quello che ha sottoscritto farà sempre peggio, in qualsiasi condizione di mercato, rispetto a strumenti più trasparenti e meno costosi. Temo che dopo 3 anni non possa fare nulla, a meno che non le sia mai stato consegnato il prospetto informativo e la nota sintetica di polizza.
E’ tutto vero…..mangiano solo loro. E’ un inganno.
Ho dovuto vendere tutto e perdere un sacco di soldi,un sacco di anni senza un euro di interesse, solo perdite, perdite ,perdite… anche penali da pagare …quando stavo perdendo un sacco di soldi…Maledizione
Che
Tutto vero e stato una truffa organizzata dalle banche
Non si tratta di una truffa ma di strumenti troppo costosi ed inefficienti che non portano nessun valore aggiunto ai clienti che sottoscrivono tali prodotti. Al contrario chi li colloca guadagna sempre, in ogni condizione di mercato.
Contratto stipulato 2014 €60000 semestrale €1080 ma le quote diminuiscono di Ca 400 annuali ,comprate a 5.6 ad ottobre erano 4.5 fate voi.Oggi 12/12 sono 5.11 attendo sperando non collassino arrivare 5.3 e vendere tutto con perdita 1500€ ca.bell’affare.