Il Piano di accumulo (Pac), un investimento alla portata di tutti

da | Apr 16, 2021 | Educazione Finanziaria | 3 commenti

Il piano di accumulo del capitale, conosciuto anche con l’acronimo PAC, è una modalità di investimento che consente di accantonare somme di denaro in modo graduale nel tempo.

Il piano di accumulo ha per oggetto fondi comuni di investimento, ma più in generale organismi di investimento collettivo del risparmio (Oicr), in quanto possono riguardare anche Sicav ed Etf. Concretamente consiste nell’ investimento di cifre costanti, anche modeste (si può partire anche con soli 50 o 100 euro) a scadenze regolari (mensili, bimestrali o trimestrali). La durata (da uno sino a dieci anni) puoi stabilirla all’atto della stipula del Pac. Tuttavia in ogni momento puoi sospendere i versamenti. Se non è così, o ti applicano penali, cambia banca.

Il Pac (Piano di Accumulo) è parte di un’efficace pianificazione finanziaria e rappresenta un modo intelligente di investire i tuoi soldi nel tempo, anche partendo da importi bassi.

Per questo motivo è adatto alle esigenze più disparate, sia di piccoli risparmiatori che di grossi investitori.

I fattori essenziali di successo in un piano di accumulo di capitale sono la costanza e la disciplina. E’ la goccia costante che riempie il vaso che ti consentirà nel tempo di mettere da parte capitali importanti e soprattutto di raggiungere i tuoi più importanti obiettivi finanziari

  • gli studi dei tuoi figli;
  • l’acquisto della abitazione;
  • l’integrazione della pensione

Il piano di accumulo può riguardare sia strumenti azionari che bilanciati, obbligazionari o monetari. I versamenti, suddivisi in tante rate, ti permettono soprattutto di limitare i rischi connessi alle oscillazioni dei mercati azionari che presentano una maggiore volatilità, ma nel tempo sono caratterizzati da rendimenti superiori. In sostanza, attraverso versamenti mensili puoi acquistare quote di fondi in fasi diverse di mercato, senza impiegare tutto il capitale in un unico momento. Questo meccanismo consente un duplice frazionamento del rischio: sia da un punto di vista quantitativo, attraverso la diversificazione dell’investimento in un numero di titoli significativo, sia temporale, tramite lo scaglionamento dell’investimento in tempi differenti.

Piano di accumulo

Piano di accumulo – funzionamento

I Vantaggi del Piano di Accumulo

Il vantaggio principale del piano di accumulo consiste nel mediare i picchi delle oscillazioni borsistiche, e quindi la volatilità dei mercati. Con questo sistema, soprattutto, è anche possibile controllare il fattore emotività. Destinando una cifra fissa con cadenza mensile, non è decisiva la scelta del timing d’ingresso. Non solo, se sei attento ed oculato puoi decidere di acquistare più quote, facendo ulteriori versamenti, proprio quando il mercato è sceso o è particolarmente debole. In questo modo anche le situazioni critiche dei mercati possono rappresentare valide opportunità di guadagno.

Come funzionano i PAC?

Normalmente il piano di accumulo consiste in un addebito automatico sul conto corrente. Questo impedisce dimenticanze o valutazioni soggettive legate al fatto che i mercati possano essere più o meno alti. Come dicevo prima, il piano di accumulo può avere una durata variabile. E’ comunque da considerare un investimento di medio/lungo termine. Puoi decidere ex ante la durata e l’ammontare complessivo dell’investimento che intendi effettuare. In questo modo hai l’opportunità di pianificare nel tempo la diversificazione dei tuoi risparmi. I Pac sono particolarmente indicati se hai flussi di reddito periodico. Mentre se hai già patrimoni di una certa entità la via migliore è il versamento in un’unica soluzione (PIC). Questo per evitare di tenere troppa liquidità ferma sul conto corrente per lunghi periodi.

Parliamo di costi…

L’unico elemento critico legato ai piani di accumulo è legato al fattore costi. L’accortezza che devi avere consiste nel scegliere una banca che ti permetta di minimizzare le commissioni applicate a ciascun versamento. I Consulenti Finanziari Indipendenti consigliano le piattaforme on line. Oltre ad avere un’ampia possibilità di scelta delle migliori società di gestione, puoi scegliere i fondi con il rating top (cinque stelle). Sono da evitare tutte le banche che applicano commissioni di ingresso o penali in caso di interruzione del piano prima della scadenza prestabilita. Evidenzio che alcune banche applicano aliquote commissionali altissime all’atto del primo versamento del piano. Tranne pochi casi, il piano può essere interrotto in ogni momento senza costi aggiuntivi. In una fase caratterizzata da rendimenti ai minimi storici, diventa importante la diversificazione in strumenti di tipo azionario.

Il piano di accumulo è lo strumento strategico per aumentare nel tempo le performance del tuo portafoglio.

Se accantoni 100 euro al mese per dieci anni, ipotizzando un rendimento del 10%, ottieni un montante a scadenza di 20.145 euro a fronte di versamenti per 12.000 euro. La stessa cifra mensile investita in un orizzonte temporale di vent’anni, in costanza di rendimenti, porta ad un montante addirittura di 72.398 euro a fronte di versamenti per 24.000 euro. Nessun investimento è privo di rischio; l’errore di tanti è cercare il “colpo” con un singolo investimento senza una corretta diversificazione.

Investire gradualmente con metodo, costanza e disciplina ti permette di ridurre notevolmente i rischi e ottenere risultati significativi nel tempo.

Fabrizio Taccuso  

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Piano di accumulo Pac

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